Forfatter: Florence Wallace

Sidder du fast i gæld, der er vokset fra din økonomiske formåen? Så er det tid til konsolidering af lån via primebanks. Hvis du ikke er tilbøjelige til at tilbyde sikkerhed for konsolidering lån så din søgning bør starte med usikrede konsolidering lån. Usikrede konsolidering lån hjælpe dig med at overvinde udestående gæld, når du ikke har sikkerhed til sted.

Usikrede konsolidering lån er normalt ansøgt om af lejere, der ikke har hjem. Men det betyder ikke, boligejere kan ikke ansøge om usikrede konsolidering lån. Boligejere er berettiget til usikrede konsolidering lån, hvis de ikke ønsker at give titlen til deres hjem.

Usikrede konsoliderings udlån konsoliderer gæld til lavere rentesatser. Dette er elementært til usikrede konsolidering lån. Med usikrede konsolidering lån, långiver får ingen sikkerhed for lånet beløb, han er udlån. Så, usikrede lån har forholdsvis højere renter. Men ikke gå i stå med den idé, at usikrede lån har højere rente. Der er en masse konkurrence om usikrede konsolidering lån, som gør at finde lavere rente for usikrede konsolidering lån endnu mere muligt.

Usikrede konsolidering lån, der ikke lavere rente, er i virkeligheden tilbyder dig en uigennemførlig løsning. Usikrede konsolidering lån skal have lavere rente end de kombinere rentesatser du betaler for alle ubetalte gæld. Da renten er sænket, så er de månedlige regninger. Men, usikrede konsolidering lån kan ikke altid betyde at betale mindre hver måned. Nogle gange, at betale mere betyder at betale regningen hurtigere. Med mindre månedlige betalinger for længere sigt, du betaler mere rente. Forsøge at tilbagebetale usikrede konsolidering lån i mindre end 10 år.

Bede om gratis citater er en måde at kende usikrede konsolidering lån udgifter. Tag citater fra forskellige långivere og derefter sammenligne. Se, hvilken långiver tilbyder dig laveste omkostninger for usikrede konsolidering af gælden lån. Dette vil også give dig mulighed for at finde usikrede konsolidering lån til din situation.

Personlig, familiemæssig og husholdningens gæld kan dækkes af usikrede konsoliderings lån. Penge, der ejes som kreditkort gæld, medicinsk behandling, bil, eller andre usikrede lån kan betales tilbage af usikrede konsolidering lån. Med usikrede konsolidering lån, kan du låne £5000-£ 25000.

Hvis du har god kredit, så er der ingen bedre måde at bruge det end at tage usikrede konsolidering lån. Men det betyder ikke, at dårlig kredit historie er uacceptabelt for usikrede konsolidering lån. Dårlig kredit vil tagge langs højere rente.

Usikrede konsoliderings lån er synonymt med bekvemmelighed. I stedet for mange kreditorer har du kun én kreditor at beskæftige sig med. Også hvis et problem opstår, er det lettere at sortere det ud med en långiver. Så ikke flere forsøg på inkasso. Usikrede konsolidering lån långiver, fremover kommunikerer med din tidligere långivere.

Usikrede konsolidering lån udgør ingen reel trussel mod dine aktiver. Men selvfølgelig betaling skal ske til tiden. Usikrede konsolidering lån långiver kan og vil kræve sine penge, hvis du undlader at tilbagebetale. Manglende tilbagebetaling vil betyde dårlige kreditvurderinger. Du kan tale med din långiver, hvis du frygter, at du vil gøre fejl med dine betalinger. For det meste en usikrede konsolidering lån långiver vil være sympatisk mod dine problemer og vil tilbyde sunde løsninger.

Stop dig selv fast fra at tage gæld, du ikke kan betale. Usikrede konsolidering lån er rettet mod at betale lån tilbage og frigøre, at en primebanks.org nøgle til at blive gæld gratis i sidste ende. Gør god brug af denne mulighed og tænke grundigt, før du træffer den endelige beslutning.

Nogle, der er i gæld er så desperate, at han tror, at noget vil hjælpe. Men det er ikke tilfældet. Der er ingen enkelt magisk kugle for at få dine lån til at forsvinde. Din indsats vil være afgørende for at gøre gælden smelte. Hvis en sådan et stadigt vigtigere ansvar er på dig, så prøv at finde usikrede konsolidering lån, der siger “godt klaret”.

Hele formålet med at tegne et realkreditlån er at låne hovedparten af købsprisen for et hus. De fleste huse sælge til priser, der ligger langt ud over beløbene folk holde i deres bankkonti, så tager et lån til at købe en bolig er temmelig meget uundgåelig. Og endnu mange homebuyers er overrasket over at opdage, hvor mange penge de er forpligtet til at bringe med dem, når det drejer sig tid til at lukke på lånet.
Det virker lidt ulogisk, at man ville have at medbringe kontanter til et lån lukning. Formålet med lånet er jo at modtage penge, er det ikke? Og endnu, skal betales omkostninger forbundet med at tage et lån og konventionen dikterer, at disse omkostninger betales, når lånet er underskrevet.
Hvis du ikke forventer det, et opkald fra et lån officer, sagde: “lukning er i morgen. Glem ikke at bringe en kasserer ‘s check for $15.000” kan være temmelig chokerende. Her er en kort liste over ting en køber kan forventes at betale kontant, når du lukker et lån:
# Ned betalingen – dette er del af prisen på huset ikke er omfattet af lånet. I de forløbne år, kan dette tal har været 20% af købsprisen eller mere. Nu, i nogle tilfælde kan der ingen udbetaling på alle.
# Lån opkaldsoprindelse gebyr – de gebyrer, som udlåneren opkræver at skabe og bearbejde lånet. Dette gebyr er typisk omkring 1% af lånebeløbet.
# Vurdering gebyr-gebyr til at vurdere, om huset er værd sælgers prisforlangende. Dette gebyr kan køre $300-500, afhængigt af markedet.
# Ejendom kontrolgebyrer – en beregning af et par hundrede dollars til at vurdere, om hjemmet er strukturelt lyd. Dette kan omfatte inspektion af VVS, elektrisk eller kloaksystemer samt en foundation eller tag inspektion.
# Privat realkreditforsikring – opkræves på lån at dække 80% eller mere af købsprisen, denne forsikring beskytter långiver fra standard af køberen.
# Diverse gebyrer – dette omfatter kopiering af dokumenter, Porto, kurer gebyrer, notar gebyrer og andre diverse kontorudgifter.
Alle disse gebyrer kan tilføje til en hel masse penge. Velinformerede køberen ville gøre klogt i at spørge, på forhånd, hvor mange penge han eller hun vil forventes at give ved lukketid. Da summen kan nemt udgøre 5% af købsprisen eller mere, vil de fleste købere tilstrækkeligt varsel for at samle midler for at få dem klar til tiden. Den sidste ting enhver køber ønsker at være i stand til at lukke, fordi han eller hun ikke kan levere de rette midler til lukning. Det er bedst at være forberedt.

Briterne har en fascination (nogle vil mÃ¥ske sige besættelse) med vejret – de bare ikke kan hjælpe, taler om det ved enhver lejlighed. Faktisk er det nok det nummer et emne af samtale i pubber over hele Storbritannien. Lige nu millioner af briter i hele landet taler om vejret for ingen grund til andet end det er en dejlig ice-breaker, nÃ¥r du taler med fremmede.

Ironisk nok, selv om jeg bor i Utah nu (jeg er oprindeligt fra England), genstand for vejret stadig dukker op ganske ofte fordi der er et ordsprog omkring disse dele, hvis du ikke kan lide vejret at vente fem minutter og det vil ændre. Noget om at være i en dal omgivet af bjerge tilsyneladende, og det er faktisk en temmelig nøjagtig erklæring. Solskin og sne deler ofte den samme dag.

SÃ¥ her er hvorfor jeg rejste dette emne. Jeg hører, hvad jeg anser for at være bizarre kommentarer fra venner og andre lokale her i Salt Lake City. De holder fortæller mig, at mange servicevirksomheder næsten ‘dvale’ om vinteren, fordi der ikke er nogen efterspørgsel, eller vinterforhold gør det for svært.

For det første er forslaget om at sne eller regn bør stoppe virksomheder fra arbejde latterligt. Der er en bunke af stater nord for os, der virkelig opleve vinter, og måske med rette har nogle udfordringer til at betjene deres kunder.

For det andet, samtaler som denne skal minde om, hvor heldige vi er at have eBay. Med potentielle kunder fra bogstaveligt talt alle hjørner af kloden – blive vejr- eller stort set alle andre geografiske eller sæsonbestemte faktorer ubetydelige.

Hvorfor ville nogen ønsker at være involveret i enhver virksomhed, hvor en del af deres år blev udslettet ved noget så uforudsigelige som vejret? Slår mig. Det er ikke ligesom eBay er nogle hemmelige hjemmeside, hvor kun visse folk af en vis højde, farve eller tykkelse kan deltage. Det er åbent for alle, og disse dage alle er hørt om eBay så det ikke er at de ikke ved om det.

Jeg ved. Det er svært at fortælle venner til at stoppe med at klage over ting, at de er i fuld kontrol af, om de er klar over det eller ej. Jeg sympatiserer i et omfang, men tvinger ingen dem til at bo i deres nuværende beskæftigelse. Jeg får følelsen af at nogle folk er så forankret i at være negative, de ikke engang klar over det. De kender ikke nogen anden måde.

I virkeligheden, minder det mig om historien om to familier at drive ind i en ny by. Faderen til den første familie stopper ved siden af vejen, vind ned sit vindue og råber til en gammel herre, klart en lokal.

“Vi planlægger at flytte her. Fortælle mig, hvilken slags mennesker bor i denne by,”spørger nytilkommen.

“Hvilken slags folk var i den by, hvor du har brugt til at leve?” spørger den gamle mand?

“Forfærdelige, kunne ikke stÃ¥ dem” kommer svaret.

“Samme her”, siger den gamle mand.

Et par timer senere den anden familie tilgang den samme gamle mand og far siger:

“Vi tænker pÃ¥ at flytte her. Fortælle mig, hvilken slags mennesker bor her?”

Igen, den gamle mand siger: “hvad slags mennesker boede i din gamle by?”

“De var stor, rigtig dejlig.”

“Samme her”, siger den gamle mand.

Lektionen bør være indlysende. DU holder nøglen til din fremtid, og nøglen kan være i din holdning. Stræbe efter altid at være positive, søger gode i andre og bevare i at skabe din egen succes, ingen andre vil gøre det for dig.

Jeg har lige haft en telefonsamtale med en kunde, der havde en velkendt historie at fortælle. Han havde bygget sin forretning på model af et iværksættersamfund salgsstyrke. Give dem et område og betale dem lige Kommissionen fortælle dem, de er i business for sig selv, fri til at udvikle de kunder, de valgte med de produkter, de ønskede.
Og for et par årtier havde fungeret godt. Virksomheden voksede og udvidet. Mere entreprenante salg mennesker blev tilføjet, og modellen blev gentaget igen og igen.
Så langt så godt. Men derefter vækst i salget begyndte at bremse. Tre flad eller faldende år i træk har forårsaget dette selskab formand at sætte spørgsmålstegn ved status quo. Ikke kun er business flad, men han er ude af stand til at få hans salgsstyrke til at fremme de linjer, som han ønsker at fremme, han er ikke i stand til at få dem til at bruge nogle af de nye teknologier, som virksomheden ønsker at anvende, og han er ude af stand til at få dem til efterforskning efter nye kunder. Nu står han med en erfaren salgsstyrke, der for de flestes vedkommende er uhåndterlige.
Skyldige? En salgsmodel, der blev bygget på konceptet om den entrepreneurielle sælger. Der var en tid, da denne model var effektiv, men i dagens konkurrencedygtig økonomi, der er alvorlige problemer med den entrepreneurielle model.
Denne model fungerer bedst, når markedet voksende. Så længe der er flere og flere virksomheder derude der skal havde, er fokus for de fleste virksomheder at få fat i så meget som de kan, uden at bekymre sig en hel masse om hvilke kunder og hvilke produkter udgør forretningen. Ansætte en gruppe af iværksættere sælgere reducerer kravene til salgsstyring, så virksomhedens ledere kan fokusere på at opbygge den infrastruktur, der er nødvendigt for at holde med konsistent vækst.
Som vi alle ved, var det tilfældet for de fleste af det foregående årti. Ved at flytte ansvaret for salgsstyring til sælgere, giver du dog meget af din forvaltning indflydelse. I realiteten afstå du forvaltning af salget kraft til sælgerne. Og de generelt træffer beslutninger, der er i deres egen selvstændige interesse, ikke din. Selve konceptet med et iværksættersamfund sælger er, at han/hun vil styre sig selv. Pr. definition du abdicere din lederrolle og overdrage forvaltningen til sælgeren.
Er det mærkeligt, at du ikke kan direkte sælgeren?
Så længe virksomheden voksede konstant, dette var ikke et problem. Men nu er det en bekymring. De fleste forhandlere har oplevet et fald i salgsmængden over de sidste par år. Mange er kommet til den konklusion, at de skal indlede væsentlige ændringer i deres salgsorganisationer, hvis de vil være rentable og voksende.
Nu, i stedet for bare mere business, progressive distributører ønsker at udvide business i target konti, understrege nøglen fabrikat linier og erhverve nye konti. De ønsker med andre ord direkte salgsstyrke mere præcist, at koncentrere dem om adfærd, som yderligere virksomhedens strategiske mål.
På det tidspunkt, de vil mere præcist fokusere salget kraft, de står over for en gruppe af erfarne sælgere, der er blevet opfyldt og indhold.
Disse sælgere ville hellere ikke flytte ud af deres komfortzoner etablerede kunder og etablerede produkter. De har intet ønske om at gøre det hårde arbejde med efterforskning for nye konti. Og mange er tilfredse med formindsket indkomsterne for de sidste par år.
Skyldige i denne vanskelige situation er det entrepreneurielle model. Dette er ikke at sige at der er nogen entrepreneurielle sælgere. Helt sikkert vil en vis procentdel af hver stor gruppe af sælgere vise sig for at være meget motiverede, konstant forbedring, drevet til at lykkes og villig til at acceptere din retning. Fra min erfaring drejer det sig om en af 20 sælgere. Chancerne for din hele gruppen montering denne mug er lille. Spørgsmålet er ikke den lejlighedsvise undtagelse fra reglen; spørgsmålet er den model, der ikke længere understøtter dine strategiske interesser.
Hvad man skal gøre?
Virksomheden formand på telefonen var på udkig efter løsninger. Hvordan kunne han ændre etablerede rutiner, holdninger og praksis af sine erfarne salgsstyrke? Hvordan kunne han genoplive den slumrende entrepreneurielle drev? Hvordan kunne han få en vis grad af directability?
Desværre, svarene er større og mere udfordrende end det, der kunne blive drøftet i en halv times telefon opkald. Årtier med en bestemt måde at drive forretning har resulteret i holdninger støbt i granit. Halv-vejs foranstaltninger kan ikke tælles på at arbejde.
Løsningen vil kræve anstrengende arbejde.
Viske tavlen ren og starte forfra. Begynder med definitionen af hvad du gerne sælgere at gøre. Hvad vil du virkelig ønsker din salgsstyrke for at gøre? Noodle dine ideer på en tomt stykke papir, og gennemgå den for et par dage. Når du har en veltilrettelagte fuld side af detaljer, vil du have taget et stort skridt fremad.
Når du har en klar og bestemt idé om, hvad du vil have dem at gøre, så begynde at behandle konsekvenserne af at. For eksempel understøtter du kompensationsplan den adfærd, du ønsker? Hvis ikke, så ændre.
Du uddannelse og udviklingsprogram udstyre sælgere med de færdigheder, der understøtter din vision? Hvis ikke, er det tid til at revidere der.
Understøtter du infrastruktur din idé om hvad de sælgere skal gøre? Med andre ord, kundeservice, Køb, levering, operationer, salgsledelse, osv., alle understøtter den reviderede jobbeskrivelse? Hvis ikke, foretage nogle justeringer.
Endelig har du slags mennesker, der vil helhjertet omfavne din nye vision? Hvis ikke, så er det tid til at begynde processen med at rekruttere nye sælgere.
Hver af disse er vanskelige og udfordrende spørgsmål, der taler til hjertet af hvordan du har salgsstyrken struktureret. Designe og gennemføre disse ændringer kan tage det meste af et år eller to. Hver af disse initiativer vil blive mødt med modstand fra nogle. Det bliver ikke let. Før du skynder ind i kampen, men sørg for du tælle omkostningerne. Du kan beslutte, at du ikke er op til opgaven og at det er nemmere at fortsætte med at overdrage forvaltningen til dine sælgere.
Hvis du beslutter at revidere din salgsstyrke, kan du forudse, ankommer til en fokuseret og directable salgsstyrke – et enormt kraftfuld aktiv for enhver distributør.

Jeg har haft flere folk henvende sig til mig om hvad forsikring er nødvendig for forretningsområdet græsplæne. Her er nogle forklaringer.
Generelle ansvar-for skader på en person, eller deres ejendom. Regeringen og store virksomheder kræver ansvarsforsikring af 1 million dækning.
Sundhed – hvis noget sker for dig mens du arbejder, skal du sørge for din sygesikring dækker dig hvis du ikke kan arbejde.
Arbejdstagerne erstatning-kompenserer medarbejdere til arbejde skader og sygdomme. Nogle stater don � t kræver denne type forsikring. Hvor jeg bor (TN), er arbejdstagernes comp ikke påkrævet for mindre end 5 ansatte. Udgifter til arbejdstagernes comp varierer efter stat.
Business Auto-covers selskab køretøjer.
Prisen afhænger af:
* Type
* Størrelse
* Antallet af køretøjer
* Hvor langt det � s drevet dagligdags
* Hvad det � s indhaling
Business ejere Policy(BOP) – pakke forsikring, der omfatter:
* Almindelig ansvarsforsikring
* Business afbrydelse forsikring-erstatter business indkomst andpays udgifter s̴som udstyr, kontor leje, brand, tyveri eller anden taber. Koste $300 Р$400 om ̴ret.
Kautionsaftaler Bond – dækker de ansættende entreprenører bør du standard pÃ¥ jobbet. Lejlighedsvis, kan dette kraeves for erhvervsmæssig beskæftigelse. NÃ¥r du bliver etableret, de kan give afkald pÃ¥ obligationen.
Kautionsaftaler obligationer er generelt ikke behov for bolig konti, medmindre du anvender pesticider eller herbicider. Spørg din forsikringsagent.
Medmindre du har dyrt udstyr, ville jeg synes om ikke forsikring udstyr, men at ikke forsikre du bør altid låse udstyr med låse, der er hurtige at åbne og lukke. Jeg bruger låse med de 3 numbers(Masterlock) eller nøgle låser, aldrig gøre kombination. Tager for lang tid at åbne.
Før jeg begyndte at låse mit udstyr, havde jeg udstyr stjålet fra min trailer. Min trailer blev senere stjålet, selv aflåses. Græsplæne udstyr stjålet en masse. Mere end du tror sikkert. Hvor længe tror du, det tager at køre forbi en lastbil og stjæle en $500 blæser? Ca. 5 sekunder. Thats en $100 et sekund.
NÃ¥r man ser for forsikring er der 2 klassifikationer.
* Forsikring repræsenterer agenter-normalt 1 virksomhed
* Forsikring brokers-repræsenterer mange forskellige virksomheder.
Jeg arbejder med mæglere, da de er på din side og Køb fritidsjobs for kvalitet og pris. Altid få 4 eller 5 citater, fordi priserne kan variere meget.
Held og lykke!

Har du nogensinde spekuleret over, hvad der er i pengene, der driver folk til vanvid? Ikke at de gå sindssyg eller noget, men det faktum, at alt pludselig ændres når fokus af episoden finder vej til penge spørgsmål.
Hvorfor er der sådan en ting kaldet “money talks?” Er det virkelig de penge, der gør verden gå rundt? Disse og mange andre spørgsmål fortsætte til at formere sig i hovederne på mange, især når de ser, hvordan penge kan påvirke ting især vores måde at tænke på.
Der er så mange forekomster at folk ville straks reagere på en bestemt stimulus, hvor der er penge. Der er altid denne usynlige kraft, der tvinger folk til at reagere øjeblikkeligt og handle på det på et øjeblik.
I internettet, ville folk normalt klikker på links, som de troede ville give dem måder hvordan man kan lindre deres liv. De reagere straks på en reklame, selv om sagen har noget solidt fundament endnu ikke, om det vil give dem fordelen, de ledte efter eller ej.
Hvis vi skal se på det nøje, er for at tjene penge ikke dybest set baseret på den forudsætning, at nogen har til at arbejde hårdt for at tjene det. Hvorfor er den rige mennesker behøver ikke at gøre det? Hvis du skal spørge nogle ledere af godt kender virksomheder, ville de fortælle dig, at det ikke er mere på hvordan de har arbejdet hårdt for det, men på hvordan de opfatter deres drømme ville gå i opfyldelse.
I denne forstand, kan vi helt klart der skal blive en succes er et spørgsmål om holdning og opfattelsen i livet.
Denne form for tænkning kan spores tilbage til den pragmatiske opfattelse af nogle filosoffer om livet. I pragmatisme siger folk at noget vil arbejde, vil til sidst komme sand, hvis det bliver os, hvad vi ønsker. Det betyder, at et bestemt mål eller en bestemt drøm om hvordan vage det kan synes i første omgang, er anset for og betragtes som sande, hvis den er knyttet til noget, der er gode, gavn, ønskeligt og værdig. I de fleste tilfælde angiver disse ting penge.
Thats hvorfor, på grund af den nuværende økonomiske situation, idé at opfatte penge som svar på næsten alle livets problemer er forværret. Fattigdom og afsavn på nogle af menneskets basale fornødenheder er den mest almindelige årsag til hvorfor folk ønsker at have penge. Og det netop det punkt, de fleste mennesker mangler viden om den grundlæggende udnyttelse af penge er skadelig nok til at forværre situationen.
For dem, der ved, hvordan du udnytter penge er dem, der styrer mennesker fra fattigdom. Plus den simple mangel på viden om penge gør alt stærkt belastet. Dette fører til et mikrokosmos af mennesker at være styret af nogle usynlige kræfter, hvor de er de eneste, der får fordele fra penge.
I virkeligheden, hvis eneste keen nok at observere, hvad der foregår omkring os, kan vi tydeligt se, at vi synes som robotter at være bedt om hvad de skal gøre, hvordan du føler, hvad at føle.
Tag for eksempel den alarmerende tilstand af oliepriserne på verdensmarkedet. Dem, der er i kontrol ville tør sige, at olieproduktionen er at få minimal dvs hvorfor prisen på verdensmarkedet er gradvist stigende.
Derfor, fordi vi er uvidende om hvad der foregår omkring os, vi har tendens til at tro det er så og derfor et andet problem er lavet, hvor penge er det vigtigste knudepunkt af spørgsmålet.
Vi ved, der er problemer, angst og kampe alt tilsluttet den organisation vi er begrænset, men vi kan bare se ikke det vigtigste grundlag for problemet.
Hvordan kan vi løse det? For at gøre det, skal vi først identificere, hvad der forårsager problemer til at ske. Hvor kom det fra?
Derefter, hvis vi ved allerede, hvad den vigtigste årsag er, kan vi nemt ændre den måde, vi opfatter på ting. Hvis alt er langsomt at tage form, kan vi nu tydeligt se den virkelighed, at penge ikke er årsag til alt. Vi kan solidt hævde, at hvor penge involveret det ikke er den største attraktion.
Desuden, da verden blev oprettet, der er ingen tilstedeværelse af penge endnu, højre? Så når tanke skaber virkelighed, især når det kommer til penge, vi kan nu tydeligt se opfattes den måde virkelighed af mange, hvor de opfattes at penge ikke er et solidt fundament af sandheden.

Centralbanker er forholdsvis nye opfindelser. En amerikansk præsident (Andrew Jackson) aflyst selv landets Centralbank i det nittende århundrede, fordi han ikke tror, at det var meget vigtigt. Men tingene har ændret sig siden. Centralbanker er i dag den vigtigste funktion af de finansielle systemer i de fleste lande i verden.
Centralbanker er en bizar hybrider. Nogle af deres funktioner er identiske med funktioner af regelmæssige, forretningsbanker. Andre funktioner er unikke for den Europæiske Centralbank. På visse funktioner har en absolut retligt monopol.
Centralbanker tage indskud fra andre banker, og i visse tilfælde, fra udenlandske regeringer, som indbetaler deres udenlandsk valuta og guldreserver til opbevaring (for eksempel, med Federal Reserve Bank i USA). Den Europæiske Centralbank investerer valutareserverne i landet, mens forsøger at opretholde en investeringsportefølje svarende til handel sammensætningen af sin klient – staten. Centralbanken ejer ogsÃ¥ pÃ¥ guldreserver i landet. De fleste centralbanker har sidst forsøgte at slippe af med deres guld, pÃ¥ grund af sin stadigt faldende priser. Da guldet er registreret i deres bøger i historiske værdier, centralbankerne viser en smuk fortjeneste pÃ¥ denne linje af aktivitet. Centralbanker (især den amerikanske ene) deltager ogsÃ¥ i vigtige, internationale forhandlinger. Hvis de ikke gør det direkte – øve de indflydelse bag kulisserne. Den tyske forbundsbank dikteret næsten Tysklands position i forhandlingerne af Maastricht-traktaten. Det tvang hænder af sin medunderskrivere enige om strenge vilkÃ¥r for tiltrædelse til Euro valuta projekt. Bunbdesbank krævede, at et lands økonomi være helt stabil (lave gældskvoter, lav inflation) før det er accepteret som en del af euroen. Det er en ironi historie at Tyskland selv ikke er støtteberettigede i henhold til disse kriterier og kan ikke accepteres som medlem i club hvis reglerne, det har hjulpet for at formulere.
Men alle disse udgør en sekundær og marginal del af en centralbankers aktiviteter.
Den vigtigste funktion af en moderne Centralbank er overvÃ¥gning og regulering af renten i økonomien. Den Europæiske Centralbank gør dette ved at ændre de rentesatser, som det afgifter pÃ¥ penge at det egner til banksektoren gennem sin “rabat vinduer”. Rentesatser formodes for at pÃ¥virke økonomiske aktivitetsniveau i økonomien. Dette formodes link ikke er entydigt bevist af økonomisk forskning. OgsÃ¥, der normalt er en forsinkelse mellem ændring af renten og den forventede indvirkning pÃ¥ økonomien. Dette gør vurdering af rentepolitikken vanskeligt. Stadig, centralbanker bruge renter hen til nobel indstille økonomien. Højere rentesatser – lavere økonomiske aktivitet og lavere inflation. Omvendt er ogsÃ¥ formodes for at være sandt. Selv forskydninger af et kvart procentpoint er tilstrækkelig til at sende børserne tumbling sammen med obligationsmarkederne. I 1994 begyndte en langsigtet tendens til stigning i renten i USA, fordobling renter fra 3 til 6 procent. Investorer i obligationsmarkederne mistede 1 billion (= 1000 milliarder!) USD i 1 Ã¥r. Selv i dag, valuta forhandlere hele verden dread beslutninger af Bundesbank og sidde med deres øjne limet til skærmen handel pÃ¥ dage hvor annonceringer forventes.
Renten er kun den seneste dille. Forud for dette – og under indflydelse af Chicago-skolen for økonomi – centralbanker bruges til at overvÃ¥ge og manipulere pengemængden aggregater. Kort sagt, de vil sælge obligationer til offentligheden (og dermed absorbere flydende midler, penge) – eller købe fra offentligheden (og sÃ¥ledes tilføre likviditet). Ellers vil de begrænse mængden af trykte penge og begrænser regeringens evne til at lÃ¥ne. Selv før at mode var der en udbredt tro pÃ¥ effektiviteten af manipulere valutakurser. Dette var især tilfældet, hvor valutakontrollen var stadig ved at blive gennemført og valutaen, der ikke var fuldt konvertibel. Storbritannien fjernet sin valutakontrollen kun sÃ¥ sent som i 1979. Den amerikanske dollar var knyttet til en () guldstandard (og dermed ikke virkelig frit omsættelige) sÃ¥ sent som i 1971. Frie strømme af valutaer er en relativt ny ting og deres lange fravær afspejler denne brede holdt overtro af centralbanker. Nu til dags, valutakurser anses for at være en “blød” monetære instrument og sjældent bruges af centralbanker. Den sidstnævnte fortsætte, selv om, at gribe ind i en udveksling af valutaer i de internationale og indenlandske markeder som regel til ingen nytte, og mens mister deres troværdighed i processen. Lige siden den forsmædelige svigt i gennemførelsen af den berygtede Louvre overenskomst i 1985 valuta intervention anses for at være en smule rusten levn af gamle mÃ¥der at tænke.
Centralbanker er stærkt viklet ind i den meget struktur i det kommercielle banksystemet. De udfører visse uundværlig for sidstnævnte. I de fleste lande, interbank betalinger passere gennem Centralbanken eller et clearing-orgel, der er en eller anden mÃ¥de forbundet med eller rapporter til Nationalbanken. Alle større valutatransaktioner passere – og i mange lande, stadig skal være godkendt af – den Europæiske Centralbank. Centralbanker regulere banker, licens deres ejere, føre tilsyn med deres operationer, bemærker skarpt deres likviditet. Den Europæiske Centralbank er lÃ¥ngiver i sidste instans i tilfælde af insolvens eller manglende likviditet.
De hyppige pÃ¥stande om centralbanker i verden at de blev overrasket af en bankkrise ser, derfor, tvivlsomme i bedste fald. Ingen Centralbank kan sige, at det havde ingen tidlige advarselstegn, eller ingen adgang til alle dataene – og holde masken samtidig at sige. ForestÃ¥ende bank kriser give tegn længe før de bryder ud. Disse tegn bør pÃ¥vises ved en rimelig administrerede Centralbank. Kun store forsømmelse kunne forklare en overraskelse for en centralbank.
Et sikkert tegn er antallet gange, en bank vælger at låne ved hjælp af vinduerne rabat. Et andet er, hvis det giver renter, som er langt over de priser, der tilbydes af andre finansieringsinstitutioner. Der er maj flere tegn og centralbanker bør være dygtige til at læse dem.
Denne tunge engagement er ikke begrænset til indsamling og analyse af data. En centralbank – sætter af selve definitionen af dens funktioner – tonen for alle andre banker i økonomien. Ved at ændre sine politikker (for eksempel: ved at ændre dens reservekrav) det kan skubbe banks insolvens eller oprette boble økonomier, som er bundet til at briste. Hvis det ikke var for nemt og billigt penge fra Bank of Japan i firserne – vil materiel og fast ejendom markeder ikke har oppustet, at de har. Senere, var det den samme bank (under en anden guvernør), der strammede tøjlerne af kredit – og gennemboret begge boble markeder.
Samme fejl blev gentaget i 1992-3 i Israel – og med de samme konsekvenser.
Dette er netop grunden til, at centralbanker, efter min mening ikke bør føre tilsyn med bankvæsenet.
NÃ¥r bedt om at overvÃ¥ge banksystemet – spurgte centralbanker virkelig trække kritik pÃ¥ deres tidligere resultater, deres politikker og deres Ã¥rvÃ¥genhed i fortiden. Lad mig forklare denne erklæring:
I de fleste lande i verden er banktilsynet en aktiveret afdeling inden for den Europæiske Centralbank. Det prøver banker, med regelmæssige mellemrum. Derefter, det analyserer deres bøger grundigt og pålægger adfærdsregler og sanktioner om nødvendigt. Men rollen af centralbanker i fastlæggelsen af sundhed, adfærd og betjeningstilstandene af kommercielle banker er så altoverskyggende, at det er særdeles uønsket for en centralbank til at føre tilsyn med bankerne. Som sagt har betyder tilsyn af en centralbank, at det har til at kritisere sig selv, sine egne politikker og den måde, at de blev håndhævet og også resultaterne af tidligere kontrol. Centralbanker er virkelig bedt om at kaste sig selv i rollen usandsynligt upartisk helgener.
En ny trend er at sætte tilsynet med banker under en anden “sponsor” og fremme en kontrol og balance system, hvori den Europæiske Centralbank, dens politikker og operationer er indirekte kritiseret af banktilsynet. Dette er den mÃ¥de det er i Schweiz og – med undtagelse af den jødiske penge, som var deponeret i Schweiz aldrig skal returneres til dets ejere – det schweiziske banksystemet er særdeles velreguleret og godt overvÃ¥get.
Vi skelner mellem to typer af central bank: den autonome og den semi-autonome.
De autonome bank er politisk og økonomisk uafhængige. Dens guvernør udnævnes for en periode, der er længere end perioderne af den etablerede folkevalgte politikere, så han ikke bliver genstand for politisk pres. Dens budget er ikke fastsat af lovgivende eller den udøvende arm. Det er selvopretholdende: det kører sig selv som et selskab ville. Dens overskud anvendes i slankere år hvor det taber penge (selv for en centralbank at miste penge er en vanskelig opgave at opnå).
I Makedonien, for eksempel, årlige overskud, der genereres af den Europæiske Centralbank overføres til det nationale budget og udnyttes ikke af banken for sine egne handlinger eller til gavn for dens personale gennem uddannelse.
Prime eksempler på autonome centralbanker er Tysklands forbundsbank og den amerikanske Federal Reserve Bank.
Den anden type af Centralbank er semi autonome one. Dette er en centralbank, der afhænger af de politiske lag, og især pÃ¥ Finansministeriets. Denne afhængighed kan være gennem sit budget, som er tildelt det af ministeriet eller af parlament (regeret af en stor fest eller parternes koalition). De øverste niveauer af bank – guvernøren og Vice guvernør – kunne være afsat af gennem en politisk beslutning (omend af Parlamentet, hvilket gør det lidt sværere). Det gælder National Bank of Makedonien, som skal rapportere til Parlamentet. SÃ¥danne afhængige bankerne opfylde funktionen af en økonomisk rÃ¥dgiver for regeringen. Guvernøren for Bank of England rÃ¥dgiver finansminister (i deres berømte ugentlige møder, minutter som publiceres) om den ønskelige niveau af rentesatser. Det kan dog fastsætte disse niveauer, og dermed er blottet for velsagtens det mest vigtige politiske værktøj. Situationen er lidt bedre med Bank of Israel, som kan lege med renter og valutakurser – men ikke helt frit.
Nationalbank i Makedonien (NBM) er meget selvstændig under loven regulerer dets struktur og dets aktiviteter. Dets guvernør vælges for en periode på syv år og kan fjernes fra embedet kun i tilfælde af at han er anklaget for kriminelle gerninger. Stadig, det er meget under politisk pres. Højtstående politikere indrømmer gerne at lægge pres på den Europæiske Centralbank (i samme åndedrag at sige, at det er helt uafhængigt).
NBM er unge og de fleste af sine medarbejdere – men lyse – er uerfaren. Med slags løn ikke kan at det betaler sig det tiltrække de bedste tilgængelige talenter. De budgetmæssige overskud, at det genererer kunne have været brugt til dette formÃ¥l og til højere verden berømte konsulenter (fra Schweiz, for eksempel) at hjælpe banken overvinde erfaring kløft. Men pengene er overført til budgettet, som vi sagde. SÃ¥ havde banken at gøre med velgørenhed modtaget fra USAID, fondens knowhow og sÃ¥ videre. Nogle af hjælpen leveres sÃ¥ledes var gode og relevante – andre rÃ¥d var, efter min mening er forkert for de lokale forhold. Tage tilsyn: det var modelleret efter amerikanerne og briterne. De er de værste tilsynsførende i vest (hvis vi ikke anser japanske).
Og med alt dette, havde banken til at håndtere overordentlig vanskelige omstændigheder siden starten meget. 1993 bankkrise, frosne valuta konti, sammenbruddet af Stedilnicas (kronet af TAT-sagen). Ældre og mere erfarne centralbanker vil have foldet under pres. Tager alt under overvejelse, har NBM udført bemærkelsesværdigt godt.
Beviset er i stabiliteten i den lokale valuta, denaren. Dette er den vigtigste funktion af en centralbank. Efter TAT-sagen, der blev et øjeblik eller to panik – og derefter gaden stemte tillid i forvaltningen af den Europæiske Centralbank, denaren-DM sats gik ned til hvor det var før krisen.
Nu, den Europæiske Centralbank står dens mest skræmmende opgave: står over for sandheden uden frygt og uden fordomme. Banktilsynet skal at blive omskrevet og lektioner læres. Den politiske uafhængighed af banken skal øges betydeligt. Banken skal beslutte hvad de skal gøre med TAT og med den anden mangel Stedilnicas?
De kunne sælges til bankerne som porteføljer af aktiver og passiver. Bank of England solgt Barings Bank i 1995 til den nederlandske Bank ING.
Den Europæiske Centralbank kan – og skal – tvinge ejere af svigtende Stedilnicas at øge deres egenkapital (ved hjælp af deres personlige ejendele, hvor det er nødvendigt). Dette blev med held gjort (igen, af Bank of England) i 1991 tilfælde af BCCI-skandalen.
Staten Makedonien kunne beslutte at overtage forpligtelserne i den mislykkede system og en eller anden måde betale tilbage indskyderne. Israel (1983), USA (1985/7) og en halv snes andre lande har gjort det for nylig.
Den Europæiske Centralbank kunne øge reservekravene og depositum forsikringspræmier.
Men disse er alle kunstige, ad hoc løsninger. Noget mere radikalt skal gøres:
En total omstrukturering af bankvæsenet. Stedilnicas skal afskaffes. Den kapital der kræves til at åbne en bank eller en gren af en bank har til sænkes til 4 millioner DM (at være i overensstemmelse med internationale standarder og med størrelsen af økonomien i Makedonien). Bankerne bør have lov at diversificere deres aktiviteter (så længe de er af økonomisk art), til at danne fælles venture med andre udbydere af finansielle tjenester (såsom forsikringsselskaber) og åbne et tykt net af filialer.
Og banktilsynet skal være adskilt fra den Europæiske Centralbank og indstillet til at kritisere den Europæiske Centralbank og dens politikker, beslutninger og handlinger på en regelmæssig basis.
Der er ingen grunde Hvorfor Makedonien ikke mÃ¥ blive en finansielle centrum af Balkan – og der er mange grunde til, hvorfor det bør. Men i sidste ende, det hele afhænger makedonerne selv.